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磁条卡、金融IC卡、芯片磁条复合卡区别 哪种更安全？
【磁条卡、金融IC卡、芯片磁条复合卡区别 哪种更安全？】近期，坊间传闻从今年5月份开始磁条卡不能用了，需要赶紧换卡。传闻主要源自于去年央行下发的《关于逐步加强银行卡风险管理的通知》，其中规定自2017年5月1日起，全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。不少人关心自己手中的磁条卡还能用吗？磁条卡和芯片磁条复合卡有啥不一样的区别？为什么需要关闭芯片磁条复合卡的磁条交易？这对持卡人有什么影响？带着这些疑问，近日，本报记者从人民银行有关部门了解了相关情况。
据了解，5月1日起磁条卡还能够继续使用；关闭芯片磁条复合卡磁条交易不影响持卡人在符合标准的、具备芯片受理能力的支付受理终端上通过芯片磁条复合卡的芯片发起交易。
目前市场上发行使用的银行卡主要有磁条卡、金融IC卡、芯片磁条复合卡。那么，三种银行卡的区别在哪里呢？
记者了解到，磁条卡是在卡片上印制磁条用以记录卡号、有效期等要素，通过读取、比对磁条信息实现支付、转账等交易的银行卡。
金融IC卡是以芯片为介质、符合相关金融标准，采用安全芯片和密码算法保障信息和交易安全，具有消费信用、转账结算、现金存取等功能和服务的银行卡。
芯片磁条复合卡作为金融IC卡的过渡卡种，可同时支持芯片和磁条两种介质。在具备芯片受理能力的受理终端上使用时通过芯片发起支付交易；银行卡芯片化迁移过渡期间，在不具备芯片受理能力的受理终端上使用时则可通过磁条发起支付交易。
到底哪种银行卡安全性能更高呢？人民银行有关部门表示，从安全角度讲，金融IC卡比磁条卡更加安全。磁条卡存在信息存储量小、易被读取和伪造等弱点。不法分子可通过在受理终端安装侧录装置等方式，非法侧录磁条卡的磁条信息，进而制造伪卡实施盗刷，给人民群众的财产安全带来威胁。
与磁条卡不同，金融IC卡以芯片为介质，其信息存储量大，可以存储密钥、数字证书等，具有更加可靠的安全性。金融IC卡具备通信安全保障、数据访问控制、信息加密存储、抗攻击防护等安全机制。在现有技术条件下，破解金融IC卡的难度和成本都相当高。截至目前，尚未发现符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（JR/T0025）且产品质量合格的金融IC卡被克隆的案例。
对于有的老百姓担心关闭芯片磁条复合卡磁条交易，磁条卡不能使用的情况，人民银行有关部门表示，磁条卡仍然可以接着使用。记者了解到，目前我国存量磁条卡数量较多，截至2016年底仍有约33亿张。从国外实践经验来看，存量磁条卡的升级受发卡基数、持卡人意愿、发卡成本、卡片活跃度等因素的影响，不可能一蹴而就，需要一个长期的升级过程。
为切实防范存量磁条卡的伪卡欺诈风险，人民银行要求各商业银行从交易渠道、交易金额、刷卡频次等方面，加强对磁条交易的风险监控，对查询、消费、取现、转账等磁条交易，采用语音、短信或数据（如手机银行、即时通讯）等可靠的通信渠道进行交易提醒。其中，对高风险交易还采取动态验证码等至少一种附加交易验证手段，切实保障持卡人的合法权益。与此同时，人民银行推动各商业银行加强用卡安全宣传，采用换卡不换号等有效措施，加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度。
据了解，当前加快关闭芯片磁条复合卡磁条交易，是出于银行卡安全用卡的考虑。目前，我国金融IC卡受理环境已较为完备，关闭复合卡的磁条交易条件已经成熟。关闭芯片磁条复合卡磁条交易有助于进一步防范伪卡欺诈交易风险、提升支付风险防控能力。
为何会存在芯片磁条复合卡？人民银行有关部门解释，按照国际惯例，芯片磁条复合卡是在银行卡芯片化迁移初期的过渡卡种。芯片磁条复合卡的存在主要有两个方面的原因：一是在银行卡芯片化迁移初期，国内部分受理终端未完成芯片受理能力改造。二是各国银行卡芯片化迁移进度不一致，部分国家迁移工作尚未开始或启动较晚，受理环境改造进程相对滞后。发行芯片磁条复合卡有助于保障我国银行卡持卡人的合法权益和用卡体验，提升我国银行卡在国际市场的通用性。
人民银行在综合考量我国银行卡支付安全形势、金融IC卡受理环境建设情况，分两阶段对防范芯片磁条复合卡磁条交易风险作出相关要求。包括2014年5月印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，推动各商业银行分别于2014年8月31日、10月31日前关闭具备芯片受理能力的ATM、POS终端渠道的芯片磁条复合卡磁条交易（即“降级交易”）；2016年6月印发《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，推动各商业银行自2017年5月1日起，全面关闭ATM、POS终端、自助终端等境内线下渠道芯片磁条复合卡的磁条交易，同时增强对境外复合卡磁条交易的风险防控。
记者了解到，芯片磁条复合卡的磁条交易关闭后，持卡人仍然可以通过芯片磁条复合卡芯片功能进行交易。
人民银行有关部门表示，芯片磁条复合卡持卡人在符合规定标准的、具备芯片受理能力的支付受理终端上可通过复合卡的芯片发起交易，这样能够有效提升交易安全性。少数仅支持磁条交易的、不符合规定标准的老旧终端上将无法使用复合卡发起交易，这将有利于切实保护持卡人的财产安全。
既然金融IC卡比磁条卡安全性能高，为保护持卡人的财产安全，磁条卡更换金融IC卡势在必行，那么目前这项工作进展如何？据了解，2011年以来，人民银行按照强化顶层设计、鼓励试点先行、深化行部合作、统筹产业高质量发展的实施路径，在标准规范、受理环境建设、卡片发行、应用推广等方面组织采取了一系列积极措施。在银行卡产业各方的共同努力下，我国银行卡芯片化迁移工作取得很明显的成效。截至2016年底，金融IC卡累计发行超过30亿张，已成为商业银行银行卡发卡的主流产品，切实增强了银行卡风险防范能力，带动了银行卡产业升级。
记者获悉，下一步，人民银行将重点推动各商业银行加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度，采取基于大数据分析的风控策略、支付安全锁、附加验证等措施加强对存量磁条卡交易的风险防控，全方面提升银行卡安全防护水平。
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