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新闻纵深｜数字银行卡到底是个啥
8月17日，经中国人民银行营业管理部批准，百信银行通过虚拟发卡系统发行了我国首张数字银行卡。
这张由中国银联和百度公司、百信公司三方共同推出的银行卡，同时集合了借记卡和贷记卡的功能于一身。由于该银行卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上也采取了更多的防范措施。
打开百度App,点击右上角，进入百度闪付智能小程序，点击“立即开卡”，验证身份信息，并绑定一张本人银行卡，就可以开通“百度闪付卡”，即国内首张数字银行卡。
数字银行卡没有实体卡的物理形态，通过虚拟借记卡发卡系统，在线上完成申领、开通并使用。其中，虚拟借记卡发卡系统技术标准经央行批复，达到商业银行卡虚拟发卡标准符合性和系统安全性试点要求，百信银行是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。
“百度闪付卡”本质上可视为数字形态的全功能的银行账户，底层集合了存、贷、汇等基础的金融服务。依托百度App，以智能小程序为载体，申请开通全在线亿百度用户更好的提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。
据了解，作为国内首款数字银行卡，“百度闪付卡”革新了传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。
“这是百度移动生态服务化战略的一个缩影。”百度集团执行副总裁沈抖在会上表示，目前，基于智能小程序、托管页等基础，可以在整个移动生态中为用户更好的提供“端到端”的服务体验。并依托日活跃用户数量突破2.3亿的百度APP场景，凭借精准触达和智能定价，极大缩短了普通用户和金融服务之间的距离。
发布会上，“百度闪付卡”产品负责人李永煜在现场发布了三款产品，分别是普惠信贷产品“好会花”、零钱打理财产的产品“余额Plus”和生活权益产品“小鲸喜”，并以相关活动回馈用户。
“未来，我们计划把‘数字分行’开到更多的互联网场景生态中。”中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩中形象地表示，“大河有水小河满，小河有水大河满”，希望银行与互联网场景生态可以更深度地融合，这样才可以使用户得到满足需求，从而真正实现共赢。
“怎么用数字银行卡？一般额度是多少”8月15日，在百度闪付卡产品发布会线上直播平台上，网友纷纷提问。
目前，百度 App 已接入百信银行的金融服务场景，例如充值、提现、消费、信贷，甚至投资理财等；同时深挖移动生态内部的大量金融服务场景，包括直播、短视频、影音、娱乐等板块的付费需求。
百信银行行长助理徐磊介绍，这种数字银行卡同时集合了借记卡和贷记卡的功能，在线上申请时就可以领用几千元到几万元不等的信用额度。由于这种卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全上使用了更多的防范措施。除了包括密码、短信通知、人脸识别等常规手段以外，还有一些较强的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，如果发生异常，就会对账户进行冻结的处理。
从功能看，便捷消费是百度闪付卡的核心功能之一，该卡不仅支持微信、支付宝绑定，还支持线下银联码及NFC支付，更支持“绑定多张银行卡顺序购款”功能，打破跨银行间管理银行卡的难题。例如，当使用传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般须从其他银行卡账户转入金额后才能继续支付，而百度闪付卡作为可支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，可直接调起绑定的任意一张银行卡直接进行支付。
百信银行生态金融事业部高级总监李永煜介绍，由于百度闪付卡可向年轻人提供银行正规信贷产品，授信额度最高20万元，最低年化利率 7.2%，既低于互联网消费金融类产品，也低于银行信用卡产品。
从目前的手续费看，百度闪付卡开卡没有手续费，充值提现没有手续费，信用卡还款没有手续费。但由于用户开户过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡，只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，需要在银行网点面签后才能实现。
中国银联股份有限公司执行副总裁胡浩认为，过去信用卡、借记卡较为常用，卡基支付向数字化的时代进行演变已是大势所趋之一。在“无接触”服务需求增加背景下，帮助商业银行，尤其是受网点制约的互联网银行、直销银行，实现批量的获客，并给用户能够提供更好、更安全、更便捷的支付服务是银联非常关注的产业问题。
互联网时代异业的跨界融合是银联对外能力输出良机，也是银联为银行发行主体及其他合作伙伴“赋能”的重要过程。百度闪付卡作为数字银行卡，不仅能提供用户管理，而且是资金归集，融资信贷、理财产品等金融服务的线上桥梁，通过这样的一座“闪付桥梁”，极大地缩短普通用户和金融服务之间的距离。
百信银行行长李如东表示，百信银行内部把百度闪付卡称为开在百度APP的“数字分行”。这是一个典型的开放银行实例。百度闪付卡是数字时代下金融创新的一个缩影，也是使命驱动的普惠金融实践。普惠金融最难的是最后一公里，突破这一瓶颈需要依托场景生态，在场景生态里才能更好地了解客户的真实需求。
据了解，开通百度闪付后，用户都能够将闪付卡绑定至Apple Pay/华为 Pay/小米 Pay，唤起Pay功能时选择百度闪付即可支付，或者在带有银联/云闪付标识的商户，使用“扫一扫”或“付款码”完成交易。
还可以在百度闪付内的手机充值、云缴费、还信用卡等支付场景，选择“百度闪付·余额”、“百度闪付·余额Plus”和“好会花·借钱”支付。
“相比‘有形’的传统银行卡，百度闪付卡更年轻、更友好、更活跃，63%的闪付卡用户小于35岁，日活接近100万。最近，数字货币也开始步入大众视野，百度闪付卡未来也将支持数字货币的应用。”李如东称，百信银行致力于科技践行数字普惠金融，并且贯穿到供给端和需求端，大大降低了金融服务门槛。
8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
就在上述消息发布的第二天，“百度闪付”发布会召开，数字银行卡发行。不禁有群众疑问，数字货币与数字银行卡是什么关系？
数字货币是由央行主导发行的法定数字人民币，人民银行会主导数字货币的顶层设计、发行、运用。央行数字货币是法定货币+电子货币+支付平台的结合体，不用找银行结算，它是有面值，数量以及能够分开的。
数字货币一方面兼具纸币的法定效率；另一方面，它是能够最终靠手机结算的数字化货币。实际上，只要手机上有数字人民币的数字钱包，两个手机“碰一碰”就能完成交易，不需要联网，不需要绑卡。
百度App客服表示，“百度闪付卡”作为国内第一张数字银行卡，未来会考虑接入数字货币。目前国内数字货币还在运用前的准备阶段，具体试点计划中国人民银行会进行统筹规划，具体时间点以中国人民银行等国家相关部门发布的信息为准。
百度闪付卡与II、III类账户有很大区别，能够理解为银行卡与存折的区别。II、III类户虽能实现线上开通，但主要是账户层面的创新，是监管对账户资金的应用提出的分类标准和管理要求。而数字银行卡则是银行卡层面的创新，是发卡模式、卡管理模式、安全应用方面的完全数字化，是监管批准试点的首个以虚拟电子卡标准发行的银行卡。
原来的银行卡发卡都是以实体卡的发卡标准做要求，而虚拟银行卡是以线上化的标准做要求，监管专门对此制定了验证标准和管理要求。
这次百度闪付卡首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。而传统信用卡依然采用实体卡办理的发卡的形式。
（本文由河北日报记者 赵泽众 综合新华网、经济日报、经济观察报整理报道）
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