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银行卡：走进“芯”时代
根据人民银行的整体安排，“自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡”，因此有业内人士将2015年定义为我国的“金融IC卡元年”。2011年3月，央行全面启动银行磁条卡向IC卡迁移工作。根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行等国有大行已开始发行金融IC卡。那么，究竟什么是芯片卡和磁条卡？为何需要用芯片卡代替磁条卡？芯片卡有哪些优势？个人如何更换自己的银行卡？针对这样一些问题，本刊记者做了调查和采访。
银行卡（BankCard）是商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。
20世纪70年代以来，由于科学技术的快速的提升，特别是电子计算机的运用，使银行卡的应用限制范围逐步扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
中国银行卡产业30年的发展历史，大体可划分为四个阶段：第一阶段：1985年至90年代初期，为起步阶段。第二阶段：90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。第三阶段：从1997年至2001年底，为中国银行卡逐步实现联网通用阶段。第四阶段：2001年至今，为中国银行卡联网通用深入发展阶段。
银行卡按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡，其中信用卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为贷记卡、准贷记卡两类，借记卡按功能不同分为转帐卡储蓄卡、专用卡、储值卡。按银行卡发卡对象不同，可分为单位卡、商务卡和个人卡；按银行卡的应用限制范围不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡；按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡；按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡；按卡片信息的存储方式，可分为磁条卡、IC卡和复合金融卡；按国内发卡银行不同，可分为工行牡丹卡、农行金穗卡、中行长城卡、建行龙卡、邮储绿卡、交行太平洋卡、招行一卡通等。
磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上。磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写内容信息，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。由于磁卡的信息读写相对简单容易，使用起来更便捷，成本低，从而较早地获得了发展，并进入了多个应用领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。磁条卡技术是在卡存储数据发展过程中使用时间最久的。在IC卡推出之前，从全球范围来看，磁卡由于技术普及基础好，已得到普遍应用，但与后来发展起来的IC卡相比有以下不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，从而需要计算机网络或中央数据库的支持等。
芯片卡是金融IC卡的俗称，它是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。
IC卡由于其固有的信息安全、便于携带、比较完善的标准化等优点，在身份认证、银行、电信、公共交通、车场管理等领域正得到慢慢的变多的应用，例如二代身份证，银行的电子钱包，电信的手机SIM卡，公共交通的公交卡、地铁卡，用于收取停车费的停车卡等，都在人们日常生活中扮演重要角色。IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。
芯片卡按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中，纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理点使用；磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。
由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会多个方面数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。
浙江绍兴居民卢女士2014年8月23日在一家超市刷卡结了65元的账，三天后她还在梦乡中时，卡里近5000元钱被提取，而卡就在身边。一个月后，案件告破，原来是超市收银员在她刷卡时复制了磁条，偷窥了密码。中招的有20多位顾客，少的损失几百元，多的损失数万元。
2014年11月3号山东省的杨小姐一开手机就收到好几条短信通知我信用卡被刷了近一千元，都是凌晨的交易记录。可是卡就在杨小姐身上，她马上打电话让银行把账户给冻结了查了一下确实是有刷卡记录而且都是在新加坡的消费记录。杨小姐说她之前在新加坡旅游有消费购物过，后来才知道国内信用卡消费时可以再一次进行选择设置密码但在国外只要有卡号和信用卡的后三码或者持卡人签名就能够直接进行消费。
广西河池市的几名男子，在广西、贵州、四川、广东、重庆等五省区的十几个城市，利用复制的银行卡，盗窃银行卡内的钱财，疯狂作案上百起，涉案金额100多万元。犯罪分子先是在银行自动柜员机上拆下键盘，安装上一个仿ATM机插卡口、一台内置读卡器、一个隐秘的无线摄像探头，然后就在自动柜员机附近等候，当客户把银行卡卡口，卡上的信息就很快被复制下来，最后再依据这一些信息“克隆”出一张假的银行卡，用这张假的银行卡盗窃客户卡里的钱。而南宁警方破获的盗刷卡犯罪团伙，则是采取将卡信息窃取装置安装在自助银行的门禁处，将摄像头安装在ATM机器“窗口”上，分别窃取银行卡信息和密码。
金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：
从根本上提高银行卡的安全性即安全保密性好。相比磁条卡，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降。
有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。例如“闪付”快捷消费。不同于传统的磁条卡中只能有一个账户,IC卡芯片中还可以增加电子现金账户即“电子钱包”，该账户余额上限1000元，可通过“闪付”实现脱机快速消费。
顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。社会上充斥着形形的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在许多潜在风险。使用金融IC卡后，可以以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用即在全国范围内通用支付，一卡多用即多个行业共用一张卡，是统一规范支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。
金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。央行经反复论证，实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。截至目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行及部分全国性股份制商业银行和城市商业银行已开始发行金融IC卡。
2014年5月14日央行印发了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求，从下月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片刷卡；而从2015年起，各家银行将陆续停发磁条卡。
记者走访多家银行了解到，目前各银行对换卡的收费标准相同，工行、民生等银行目前免费更换IC卡，其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，也有银行称，换卡业务最高收费40元。
据北京市中国银行沙河支行职员马石磊介绍，对于借记卡来说，如果不要求保留原来的卡号，到各银行网点当天就可以申领新卡，并且不收取任何费用。如果要求保留原来的号码则需要提前一个月进行预约，但是部分卡种不支持保留卡号的业务。另外对于信用卡来说，需要首先通过给客服中心打电话，然后由信用卡中心将芯片卡寄到客户手中，但是信用卡部分卡种不支持芯片卡更换，例如95888、622208、62127等开头卡片可不换号码。
中国农业银行吉林省分行的何家驹向记者介绍，现在他们办理芯片卡业务每张卡收取15元的手续费，最高可达40元。
据北京市中国银行石景山分行柜员李淼介绍，在中国银行办理芯片卡会收取最高5元的手续费，具体而言就是2014年3月31日前办理的磁条卡换芯片卡不收费，新理办卡收费5元。另外以6开头的卡号可不换号，以4开头需要换号。
建设银行：最高40元，总行指导价40元，北京网点换卡不花钱，不保号。6开头的卡号可以同卡号换卡，4开头的则不能保号。工本费在实际中执行的并不统一，但实际上通过同卡号换卡和损坏换卡多数并不收工本费。
交通银行：最高20元，普通卡换卡、新开普通IC卡均需要20元手续费；对置换或新办沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，免收工本费。换卡时，17位卡号的卡片不能保号，19位卡号的卡片可保号。
招商银行：最高10元，金卡及以上卡片换卡不收取工本费，普卡换成M+卡北京地区也免收工本费。不同网点会有相应的工本费减免政策，比如在开卡时存入1000元可减免工本费。换卡不可保号。
中信银行：最高20元，普卡换卡收取工本费20元，金卡客户换卡10元，白金卡及以上卡片换卡不收取工本费。换卡不可保号。
民生银行：免费，2015年7月之前换卡免收手续费。银联借记卡普卡、金卡、钻石卡、商户卡、小鬼当家卡、薪资理财卡等均可保号更换。但银联邮政理财卡目前不支持换IC卡。
根据人民银行的整体安排，“自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡”，因此有业内人士将2015年定义为我国的“金融IC卡元年”。2011年3月，央行全面启动银行磁条卡向IC卡迁移工作。根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行等国有大行已开始发行金融IC卡。那么，究竟什么是芯片卡和磁条卡？为什么要用芯片卡代替磁条卡？芯片卡有哪些优势？个人如何更换自己的银行卡？针对这些问题，本刊记者进行了调查和采访。
银行卡（BankCard）是商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
中国银行卡产业30年的发展历程，大体可划分为四个阶段：第一阶段：1985年至90年代初期，为起步阶段。第二阶段：90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。第三阶段：从1997年至2001年底，为中国银行卡逐步实现联网通用阶段。第四阶段：2001年至今，为中国银行卡联网通用深入发展阶段。
银行卡按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡，其中信用卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为贷记卡、准贷记卡两类，借记卡按功能不同分为转帐卡储蓄卡、专用卡、储值卡。按银行卡发卡对象不同，可分为单位卡、商务卡和个人卡；按银行卡的使用范围不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡；按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡；按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡；按卡片信息的存储方式，可分为磁条卡、IC卡和复合金融卡；按国内发卡银行不同，可分为工行牡丹卡、农行金穗卡、中行长城卡、建行龙卡、邮储绿卡、交行太平洋卡、招行一卡通等。
磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上。磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。由于磁卡的信息读写相对简单容易，使用方便，成本低，从而较早地获得了发展，并进入了多个应用领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。磁条卡技术是在卡存储数据发展过程中使用时间最久的。在IC卡推出之前，从世界范围来看，磁卡由于技术普及基础好，已得到广泛应用，但与后来发展起来的IC卡相比有以下不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，从而需要计算机网络或中央数据库的支持等。
芯片卡是金融IC卡的俗称，它是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。
IC卡由于其固有的信息安全、便于携带、比较完善的标准化等优点，在身份认证、银行、电信、公共交通、车场管理等领域正得到越来越多的应用，例如二代身份证，银行的电子钱包，电信的手机SIM卡，公共交通的公交卡、地铁卡，用于收取停车费的停车卡等，都在人们日常生活中扮演重要角色。IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。
芯片卡按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中，纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理点使用；磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。
由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。
浙江绍兴居民卢女士2014年8月23日在一家超市刷卡结了65元的账，三天后她还在梦乡中时，卡里近5000元钱被提取，而卡就在身边。一个月后，案件告破，原来是超市收银员在她刷卡时复制了磁条，偷窥了密码。中招的有20多位顾客，少的损失几百元，多的损失数万元。
2014年11月3号山东省的杨小姐一开手机就收到好几条短信通知我信用卡被刷了近一千元，都是凌晨的交易记录。可是卡就在杨小姐身上，她马上打电话让银行把账户给冻结了查了一下确实是有刷卡记录而且都是在新加坡的消费记录。杨小姐说她之前在新加坡旅游有消费购物过，后来才知道国内信用卡消费时可以选择设置密码但在国外只要有卡号和信用卡的后三码或者持卡人签名就可以进行消费。
广西河池市的几名男子，在广西、贵州、四川、广东、重庆等五省区的十几个城市，利用复制的银行卡，盗窃银行卡内的钱财，疯狂作案上百起，涉案金额100多万元。犯罪分子先是在银行自动柜员机上拆下键盘，安装上一个仿ATM机插卡口、一台内置读卡器、一个隐秘的无线摄像探头，然后就在自动柜员机附近等候，当客户把银行卡卡口，卡上的信息就很快被复制下来，最后再根据这一些信息“克隆”出一张假的银行卡，用这张假的银行卡盗窃客户卡里的钱。而南宁警方破获的盗刷卡犯罪团伙，则是采取将卡信息窃取装置安装在自助银行的门禁处，将摄像头安装在ATM机器“窗口”上，分别窃取银行卡信息和密码。
金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：
从根本上提高银行卡的安全性即安全保密性好。相比磁条卡，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降。
有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。例如“闪付”快捷消费。不同于传统的磁条卡中只能有一个账户,IC卡芯片中还能增加电子现金账户即“电子钱包”，该账户余额上限1000元，可通过“闪付”实现脱机快速消费。
顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。社会上充斥着形形的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在许多潜在风险。使用金融IC卡后，可以以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用即在全国范围内通用支付，一卡多用即多个行业共用一张卡，是统一规范支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。
金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多种功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。央行经反复论证，实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。截至目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行及部分全国性股份制商业银行和城市商业银行已开始发行金融IC卡。
2014年5月14日央行印发了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求，从下月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片刷卡；而从2015年起，各家银行将陆续停发磁条卡。
记者走访多家银行了解到，目前各银行对换卡的收费标准相同，工行、民生等银行目前免费更换IC卡，其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，也有银行称，换卡业务最高收费40元。
据北京市中国银行沙河支行职员马石磊介绍，对于借记卡来说，如果不要求保留原来的卡号，到各银行网点当天就可以申领新卡，并且不收取费用。如果要求保留原来的号码则需要提前一个月进行预约，但是部分卡种不支持保留卡号的业务。另外对于信用卡来说，需要首先通过给客服中心打电话，然后由信用卡中心将芯片卡寄到客户手中，但是信用卡部分卡种不支持芯片卡更换，例如95888、622208、62127等开头卡片可不换号码。
中国农业银行吉林省分行的何家驹向记者介绍，现在他们办理芯片卡业务每张卡收取15元的手续费，最高可达40元。
据北京市中国银行石景山分行柜员李淼介绍，在中国银行办理芯片卡会收取最高5元的手续费，具体而言就是2014年3月31日前办理的磁条卡换芯片卡不收费，新理办卡收费5元。另外以6开头的卡号可不换号，以4开头需要换号。
建设银行：最高40元，总行指导价40元，北京网点换卡不花钱，不保号。6开头的卡号可以同卡号换卡，4开头的则不能保号。工本费在实际中执行的并不统一，但实际上通过同卡号换卡和损坏换卡多数并不收工本费。
交通银行：最高20元，普通卡换卡、新开普通IC卡均需要20元手续费；对置换或新办沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，免收工本费。换卡时，17位卡号的卡片不能保号，19位卡号的卡片可保号。
招商银行：最高10元，金卡及以上卡片换卡不收取工本费，普卡换成M+卡北京地区也免收工本费。不同网点会有相应的工本费减免政策，比如在开卡时存入1000元可减免工本费。换卡不可保号。
中信银行：最高20元，普卡换卡收取工本费20元，金卡客户换卡10元，白金卡及以上卡片换卡不收取工本费。换卡不可保号。
民生银行：免费，2015年7月之前换卡免收手续费。银联借记卡普卡、金卡、钻石卡、商户卡、小鬼当家卡、薪资理财卡等均可保号更换。但银联邮政理财卡目前不支持换IC卡。
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